Арксбанк оказался многослойным

19 июля 2016 года Банк России отозвал лицензию у банка «Агентство расчетно-кредитная система», более известного как Арксбанк. Причиной стало неисполнение «кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков». По факту лицензию ЦБ РФ отозвал, так как в Арксбанке обнаружились «тетрадочные вклады», то есть он вел двойную бухгалтерию и имел порядка 35 млрд рублей забалансовых депозитов.
«Деятельность АО «Арксбанк» была ориентирована на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества. При этом кредитная организация не создавала резервов на возможные потери, адекватных принятым рискам. Несмотря на введенные надзорным органом ограничения на привлечение денежных средств физических лиц, АО «Арксбанк» продолжало проводить агрессивную политику по привлечению вкладов. В сложившихся обстоятельствах Банком России принято решение о выводе АО «Арксбанк» с рынка банковских услуг», - указано в сообщении Центробанка.

Как начинался «криминальный бизнес» Арксбанка

Арксбанк - небольшой столичный банк, основан в 1992 году, занимает 253-е место по размерам активов нетто по России, пишет сайт hranidengi.ru. А дальше – уточнения: банк основан в 1992 году, изначально «прописан» в Тамбове, затем в Воронеже, а с 2011 года – в Москве. За это время он сменил несколько названий – ничего криминального в этом нет. Примечательно, что до 2014 года Арксбанк практически не работал с вкладами физлиц. Но с января 2014 начал вести агрессивную политику по привлечению денежных средств у населения. Инструмент использовался один – предложение процентов по депозитам в несколько (а иногда и много) раз выше среднерыночных. С начала 2015 года кредитный портфель банка вырос в 3,5 раза за счет вкладов юридических и физических лиц (при том, что у банка «полтора десятка подразделений»). Пользователи банковского портала «Банки.ру» иронизировали на этот счет: «Новый пылесос заработал».

В марте 2016 года Арксбанк предлагал разместить депозиты в валюте под 4,4% при ставке на рынке 2,5-3%. Кто же знал, что «пылесос» Арксбанка окажется не простым, а «тетрадочным». Схема эта относительно редкая для российского банковского сектора, поскольку напрямую связана с криминальными схемами вывода денежных средств. Суть вот в чем. Некоторые банки предлагают очень привлекательные проценты по вкладам – на таких сказочных условиях обрадованные клиенты несут свои кровные сбережения. По их расчетам, терять нечего – банковские вклады размером до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Но если ЦБ РФ отзывает у банка лицензию, оказывается, что вклада в финансовом учреждении нет. Или есть, но совсем не на ту сумму, что принес туда доверчивый гражданин. Как так вышло?

Вышло просто: в банке использовалась так называемая «тетрадка». Имея определенные ограничения на работу с физлицами (а у Арксбанка такие были введены) по законодательству банк не может привлекать средства физлиц более чем на определенную сумму – это и есть ограничение. Поэтому дабы не расстраивать вкладчиков (не упускать свою прибыль), часть денег, внесенных на депозит, не учитывается в автоматизированной банковской системе (АБС), а ведется в отдельной табличке в Excel или даже записывается в тетрадь (поэтому схема и называется «тетрадкой»).

Если банк стабильно работает, то вкладчик может не знать, что у него «тетрадочный» вклад. Зато если лицензию отзывают, и клиент надеется на возврат своих денег, гарантированный государством, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ему попросту отказывает. Не проходили деньги в системе банка, а значит, никаких компенсаций гражданину не положено. Собственно, так и произошло с вкладчиками Арксбанка, польстившимися на высокий процент по депозитам. Не разбирающиеся в хитросплетениях банковских махинаций попались на крючок «беспрецедентно высокого дохода по вкладам».

На 1 января 2016 года отчетности Арксбанка достигли исторического максимума в 5,3 млрд рублей, затем пошли на убыль, пишут «Ведомости». При этом банк продолжал привлекать клиентов агрессивной рекламой своих продуктов (в первом полугодии 2016-го банк занимал стабильную позицию в топ-5 по уровню процентных ставок по вкладам в рублях, долларах и евро). К июлю 2016 года размер отраженных на балансе депозитов составил всего 3,9 млрд рублей. А на «забалансовых» «тетрадочных» счетах скрывалось еще 35 млрд рублей! По оценкам экспертов, это деньги 40-45 тысяч вкладчиков.

По стопам «Мособлбанка»

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий описывает типичный признак вклада «тетрадка» на портале «Банки.ру». Ему пришло письмо следующего содержания: «В Арксбанке выявлен далеко не единичный случай недоплаты налогов по валютному вкладу со ставкой 10% годовых, в личном кабинете налогоплательщика отображается копеечная сумма (по моим подсчетам — уплачен налог только на минимальную сумму вклада). При обращении в банк мне выдали две справки 2-НДФЛ с двумя разными суммами — та, что пришла в налоговую, и дополнительная — реальная сумма, которая в десятки раз больше. Сегодня звонил руководитель одного из допофисов и сообщил о том, что налоги действительно начислены некорректно, и случай массовый. Выводы напрашиваются печальные». Печальные выводы – это наличие «двойной бухгалтерии» при учете депозитов в Арксбанке.

По мнению Осадчего, агрессивная процентная политика вкупе со снижением объема вкладов, отраженных в отчетности, может стать сигналом о наличии в банке забалансовых депозитов. Такая же схема в 2014 году вскрылась при санации «Мособлбанка» - там скрытыми оказались около 70% средств. Обнаружить схему удалось случайно, благодаря одному из клиентов – он оказался сотрудником ЦБ РФ. Кстати, команда «лопнувшего треста» Мособлбанка перешла именно в Арксбанк. Они решили повторить трюк — по оценкам специалистов, суммы вкладов занижались в среднем в 10 раз. В Арксбанке схема была тщательно закамуфлирована. Достаточно сказать, что в марте 2016 года, когда регулятор в ходе плановой проверки рекомендовал Арксбанку увеличить резервы, о забалансовых депозитах еще не было известно.

Доначислить резервы ЦБ рекомендовал, так как деньги вкладывались в рискованные векселя других финансовых учреждений, в частности, лишившегося лицензии Внешпромбанка, а кредитный портфель банка составил всего 10% от стоимости активов. Баланс Арксбанка признан «нетипичным» для традиционного банковского бизнеса. «Ведомости» упоминают, что сокрытия в Арксбанке тоже обнаружились случайно. Во время проверки кто-то из следователей заметил параллельную официальной АБС: на ту же дату, но с другими операциями. И представители регулятора стали «копать глубже».

Источник газеты утверждает, что никаких переводов забалансовых депозитов на счета в других банках не было: клиенту давали один приходно-кассовый ордер, в отчетности подгружали другой, разницу изымали наличными деньгами из системы. Схема проста, хоть и очень рискованна. А вот анонимный источник банковского портала «Банки.ру» утверждает, что Арксбанк действовал вместе с двумя другими банками, лишенными впоследствии лицензий, – «Тетраполисом» и «РУБанком». Вместе они предлагали клиентам-физлицам услуги «Банковского кассового центра» (БКЦ).

«Сотрудники сервиса предлагали гражданам заключать договоры об открытии текущего счета в РУбанке, а договоры о вкладах — в «Тетраполисе» или Арксбанке. Деньги со счета в РУБанке безналом переводились на счета вкладов в «банки-партнеры». Забрать вклад или начисленные проценты можно было только со счета в РУбанке», - указано в сообщении. Эта схема, по мнению экспертов, в принципе даже законна. Однако в итоге лишены лицензий все три банка. У Арксбанка документ отозван 19 августа. И даже после этого руководство банка пыталось сопротивляться представителям регулятора: они не передавали временной администрации бухгалтерскую и иную документацию по активам и обязательствам финансовой организации.

Вкладчики: АСВ, верните нам деньги!

Теперь «забалансовые» вкладчики злополучного Арксбанка хватаются за головы: у них нет официальных депозитов в системе банка, поэтому АСВ имеет полное право отказать им в компенсации потерь в связи с закрытием финансового учреждения. По данным СМИ, изначально в реестр страховых выплат включили требования всего 539 вкладчиков. У многих счета оказались «урезаны» руководством банка (суммы депозитов в отчетности занижены по сравнению с реально внесенными в кассу денежными средствами).

Реальная сумма депозитов Арксбанка составила около 39 млрд рублей (3,9 млрд руб. по отчетности и еще 35 млрд руб. скрытых средств). На прошлой неделе вкладчики Арксбанка попытались штурмом взять здание банка в Москве. Эксцессов удалось избежать, поскольку директор департамента страхования банковских вкладов АСВ Алексей Абрамов заверил, что «забалансовые» вкладчики получат в качестве компенсации все средства со своих счетов. Правда, для подтверждения в АСВ просят предоставить договор с банком, документы движения средств (РКО) и другие подтверждения реальной суммы депозита.

8 августа претензии вкладчиков Арксбанка стал принимать Сбербанк как банк-агент. За 4 дня поступило более 20 тысяч заявлений. К 1 сентября в реестр АО «Арксбанк» включено 15 866 вкладчиков с требованиями на сумму 15,067 млрд рублей, и в АСВ считают, что это – не предел. Помимо заявлений о несогласии с размером компенсаций, вкладчики написали коллективное письмо в прокуратуру. Они требуют привлечь руководство и собственников Арксбанка к уголовной ответственности. Информацию о злоупотреблении полномочиями, о фальсификации данных, а также о сопротивлении со стороны руководства банка представителям регулятора Центробанк уже направил в Генпрокуратуру, МВД, СК России.

А где искать деньги вкладчиков?

Очевидно, что и силовики прежде всего будут интересоваться, куда пропали деньги с забалансовых вкладов у бывших собственников банка и его руководства. По данным «Ведомостей», до июня 2013 г. контрольным пакетом Арксбанка владел бизнесмен Валерий Яковлев. Основной его бизнес – алкоголь: к 2013 году его структура стала крупнейшим производителем спирта в России. Еще один «алкогольный» магнат - Анатолий Бифов был президентом банка до 2011 года (а потом ушел в Госдуму). Вообще многие члены совета директоров Арксбанка работали на предприятиях Яковлева. Но в 2013 году он снизил свою долю в банке до 31%, а затем и перестал числиться аффилированным с банком лицом.

Из «алкогольщиков» в нынешних владельцах Арксбанка числится Вадим Тимофеев (16,5% акций), однако Валерий Яковлев утверждает, что с ним не знаком и вообще не знает, кому продал свою долю. Поскольку «пылесос» включился позже, стоит присмотреться к собственникам банка в момент его включения. По данным ЦБ в апреле у Арксбанка было 9 акционеров (ранее в январе – 10). Блокирующих пакетов ни у кого нет, зато есть крупные: у того же Вадима Тимофеева, а еще у Геннадия Псарева из Воронежа (18,8%) и москвичей Николая Федорова (14,3%), Сергея Дробижева (8,2%) и Олега Санинского (6,4%). Еще в числе собственников Григорий Филиппов (3,5%), Алексей Яшечкин и Александр Кафтанов (по 3,3%), Александр Герасименко (2,15%).

Герасименко вообще возглавлял правление банка до апреля 2015 года – к тому времени банк уже вовсю привлекал вклады. Затем он поменялся местами со своим замом Диной Пахомовой. Кроме них в совете директоров банка числились Николай Федоров (квалифицированный НАУФОР специалист по управлению инвестфондами и НПФ), Сергей Дробижев (также входит в совет директоров производителя бумаги «Волга»), и не являющиеся акционерами Роман Старков (замгендиректора НП «Национальная лига содействия оценочной, экспертной, аудиторской, консалтинговой деятельности») и Иван Гусаков (совладелец компании «Русское инвестиционное общество», которая управляет несколькими ПИФами).

Также журналисты высказывают мнение, что возможным ручейком, куда утекали деньги, стал бизнес акционера Олега Санинского. Он - действующий и бывший руководитель, совладелец полутора десятков дачных некоммерческих партнерств в Подмосковье («Поселок Колоколово», «Поселок Прибрежный», «Поселок Буньковские сосны», «Поселок Руза резорт», «Поселок Сонино», «Аквамарин», «Ясные зори», «Поселок Луговой», «Поселок Опушкино», «Поселок Лесная речка», «Поселок Изумрудный ручей»), а также владелец 50% московского ООО «Родные земли». Как минимум часть земель были приобретены, когда Арксбанк активно привлекал вклады населения. Впрочем, Санинский утверждает, что поучаствовать в акционерном капитале банка ему предложили друзья, и чем занимался Арксбанк, он не в курсе.

Интересную картину рисуют в комментариях пользователи сайта «Ведомостей». В частности, один из них утверждает, что среди выгодополучателей банка не упомянут известный банкир Илья Клигман.

Эксперты: новая криминальная схема не должна стать основанием для уничтожения мелких банков

«Арксбанк — это новая генерация финансовых схем, с которой так изощренно не сталкивались ни мы, ни ЦБ. Но теперь мы об этом знаем и работаем над этим», — цитирует Алексея Абрамова портал «Банки.ру». Гендиректор брокерского дома «Открытие» Сергей Хестанов и директор аналитического департамента ИК «Окей брокер» Владимир Рожанковский независимо друг от друга высказали мнение, что законодательной базы, выявляющей и предотвращающей подобные схемы, пока нет.

«Для того, чтобы внести изменение в законодательство, в числе прочего требуется достаточно значительное время, то есть нужно будет искать решение, готовых рецептов нет», - цитируют Сергея Хестанова «Актуальные комментарии». Рожанковский подчеркивает, что многие банки потеряли лицензии, но «откровенно криминальная схема», как с Арксбанком, послужила причиной отзыва в малом проценте случаев. При этом эксперты высоко оценивают действия регулятора и АСВ в критической ситуации:

«Вызовы серьёзные, пока говорить о результатах рано, но попытки ответить достойно мы наблюдаем», - говорит академик, завкафедрой МГУ им. Ломоносова Андрей Хазин. Председатель Попечительского Совета «ОПОРЫ РОССИИ» Сергей Борисов в дополнение к высокой оценке уточняет, что такого рода мошенничество не должно стать поводом для массового отбора лицензий у небольших банков:

«Надо сделать всё возможное для того, чтобы не сокращать до минимума количество банков в России. Надо сохранить разнообразные, малые и средние банки с хорошей репутацией, потому что именно эти банки, особенно в регионах, финансируют, кредитуют и работают с малым и средним бизнесом, это чрезвычайно важно».

Кандидат экономических наук, директор УКЦ «Учебная Корпорация» РЭУ им. Г.В. Плеханова Ярослав Кабаков еще в конце августа прогнозировал возможность вскрытия новых «тетрадок», собственно, так оно и вышло 2 сентября с «Тетраполисом». Некоторые эксперты опасаются, что события со штурмом Арксбанка в преддверии грядущих выборов будут использованы для очернения системы сберегательных вкладов в целом и репутации Центробанка и АСВ в частности. «Сейчас любое текущее экономическое событие начинают переводить в политическую сферу, что, конечно, очень негативно отражается на банковском секторе», – говорит Ярослав Кабаков.

Впрочем, пытаться дискредитировать то же Агентство по страхованию вкладов (которое готово по предоставлению документов и заявления выплачивать компенсации за забалансовые депозиты) – скорее признак недобросовестного политика, ангажированного мошенниками от банковского сектора. Реальная попытка добиться справедливости будет основана на действиях в правовом поле, а не на размахивании бедами обманутых вкладчиков, как флагами, во время предвыборной агитации.