Как банкир на вошь

Глава Сбербанка неожиданно выпустил ядовитую стрелу в адрес малого бизнеса. Герман Греф на недавнем форуме во Владивостоке практически напрямую назвал представителей делового сообщества не очень законопослушными, обвинив бизнесменов в… отмывании денег. Стоит признать, что какая-то доля правды в этом, конечно, есть. Другое дело, что данные слова звучат от руководителя главного банка страны, от которого власти требуют поддерживать одну из основ экономики, то есть этот самый малый бизнес.

Мошенники и обналичники

Весьма часто создается ощущение, что глава Сбербанка Герман Греф живет в каком-то своем мире, где воздух пропитан запахом высоких технологий. Где вместо нормального человеческого завтрака подают компьютерную программу, основанную на «эджайл». Где вместо школ существует лишь «машин лернинг» или «дип машин лернинг», а вместо живых людей, занимающихся своим делом – сплошная «биг дэйта». Но иногда Герман Оскарович покидает свою любимую «диджитализацию» и, как будто бы с недоумением, узнает о проблемах мира реального. Так произошло на недавнем форуме во Владивостоке, где к Герману Грефу обратился предприниматель Алексей. Он пожаловался, что не может открыть счет. Бизнесмен оказался в черном списке Сбербанка, где, как он заявил, «большими красными буквами написано, что я мошенник и обналичник».

В дискуссии участвовал и министр экономики Максим Орешкин, который предположил, что это последствие внедрения искусственного интеллекта. Если расшифровать мысль министра, то суть в том, что бездушная машина, увидев операцию, которая кажется ей сомнительной, тут же вешает на владельца счета «ярлык» мошенника. Но Герман Оскарович вступился за дорогой его сердцу искусственный разум и обвинил во всем чиновников. Дескать, это они заставляют Сбербанк чересчур тщательно следить за операциями клиентов. На этом разговор мог бы закончиться. Но тут Греф неожиданно бросил серьезное и очень обидное обвинение в адрес всего малого бизнеса страны. Он назвал его «фабрикой по отмывке доходов, полученных незаконным путем». Помните выражение, описывающее отношения солдата и насекомого? Может сложиться ощущение, что примерно так Герман Греф и смотрит на малый бизнес.

Да вы, батенька, преступник!

Нет, безусловно, доля истины в словах Германа Грефа есть. Ведь как происходит процесс отмывания денег? Вот один из распространенных вариантов. Создаются фиктивные фирмы, на счета которых переводятся деньги за оплату каких-нибудь услуг. К примеру, кому-то нужно «отбелить» энную сумму денег. Он заказывает у такой фирмы, допустим, консультационные услуги. И перечисляет ей за это средства. Никаких услуг компания, естественно, не оказывает. Она аффилирована с заказчиком, который теперь владелец суммы, полученной вполне законным способом. По такому же принципу идет и обнал. Ну а эти однодневки, выражаясь казенным языком, как раз и являются «субъектами малого предпринимательства». Кстати, зачастую бизнесмены вынуждены пользоваться подобными схемами просто ради того, чтобы иметь кэш.

Та самая «цифровизация» и «диджитализация», к которым стремится Герман Греф, в России еще не наступили и когда наступят – неизвестно. А водителю или слесарю нужно заплатить здесь и сейчас. И обязательно наличными, так как счета у него нет, договор подписывать он не будет и налоги платить тоже. Волей неволей приходится заниматься обналичкой.

Все так. Но за что же глава Сбербанка, считай, всех подвел под одну гребенку? Владелец палатки, где жители округи каждое утро покупают свежий горячий хлеб, он тоже обналичник? А фермер, который привез горожанам свою картошечку и торгует ей с грузовичка? Рядом сетевой супермаркет, представитель крупного российского бизнеса, но картошка там либо пожухлая, либо египетская. А у индивидуального предпринимателя, который сам ее фасует по мешкам, она вкусная и выращена без химической гадости. Так вот, знайте россияне: сетевой магазин – это добропорядочный участник экономического процесса. А фермер в потрепанном ватнике – потенциальный обнальщик и злодей. Впрочем, не будем строго судить Германа Грефа, он, по всей видимости, живет в другом мире. И реальному малому бизнесу там места нет.

Вы банк или где?

На словах Герман Греф, как лев могучий, поддерживает малое и среднее предпринимательство. Он не может не поддерживать, этого от крупнейшего банка страны требуют власти. И вроде бы Сбербанк делает все, чтобы стать опорой для небольшого бизнеса. Банк регулярно сообщает, что расширяет схему кредитования, готов выдавать займы предпринимателям без залога. И действительно, на сайте Сбера можно найти такой продукт, называется он «Доверие» . Сумма до 3 миллионов рублей, ставка от 17%. Сразу хочется спросить: а вы много бизнесов знаете, где маржинальность составляет ну хотя бы 20%? Поверьте, это очень хорошая доходность. Так вот, если взять на дело кредит в Сбербанке, то предпринимателю может остаться за свою работу и риски аж 3%. Спасибо, как говорится, за щедрость! Кстати, о щедрости. Давайте посмотрим, как Сбербанк относится к обычным россиянам, не отягощенным бременем предпринимательства. Потребительский кредит без обеспечения. Сумма до 3 миллионов рублей. Ставка, внимание, от 13,9%! То есть получается, простому гражданину Сбербанк доверяет на эти самые 3% больше, чем предпринимателю? На самом деле даже если бы Герман Греф и промолчал о своем отношении к малому бизнесу, приведенные примеры говорят сами за себя. Вернее, красноречиво молчат.

Теперь дадим слово другой стороне, то есть тем самым бизнесменам. На банковских форумах можно найти множество историй. Вот первая попавшаяся с эмоциональным заголовком: «Девиз Сбербанка – рвачество». Предпринимателю понадобилось занять 10 миллионов рублей на покупку земли под супермаркет и гостиницу. Долгие месяцы он собирал необходимые документы. Сбербанк тянул с ответом и дотянул до того, что все эти справки и выписки просто устарели. Собирайте, в общем, заново. В итоге кредит одобрили, но на 500 тысяч меньше. Бизнесмен предоставил под него залог: дом в 250 квадратов и землей 15 соток, продуктовый магазин 185 квадратных метров в Новой Москве. А теперь барабанная дробь: банк оценил это обеспечение в 11 миллионов рублей. То есть огромный дом и бизнес в столице, оказывается, стоит просто копейки. Какой нормальный предприниматель будет так рисковать? Если что-то случится, то банк заберет его кровно заработанное имущество, с огромной выгодой для себя продаст, а бизнесмен останется ни с чем. Сделка развалилась, гостиница и супермаркет не построены. Рост ВВП страны окажется хоть и на микроскопическую долю, но меньше, чем мог быть, аналогично и с уплаченными в казну налогами. И это лишь одна из многочисленных историй любви Сбербанка к малому бизнесу.

На кого пеняете?

Но есть еще один штрих, без которого картина была бы не полной. Заглянем в новости за последние пару месяцев. Главу Сбербанка в Чечне объявили в розыск за обналичивание миллиарда рублей. Начальник офиса Сбера в Тольятти похитил со счетов клиентов все тот же миллиард рублей. Руководитель Юго-Западного банка Сбербанка задержан за мошенничество с залоговым имуществом клиентов. Сумма не называется, но, по всей видимости, речь идет об особо крупном размере. Заметьте, в криминальных новостях фигурируют не рядовые сотрудники Сбербанка, у которых тоже могут быть свои грешки, а топ-менеджеры. В связи с этим рождается вопрос. Ничего личного, он адресован не к гражданину Герману Грефу, а к лицу крупнейшего банка страны. Герман Оскарович, вы, когда усматриваете в российском деловом сообществе потенциальных преступников, случайно не в зеркало любуетесь?